Banque en ligne comparatif : Quelle est la meilleure en 2023 ?

Comparatif : quelle est la meilleure banque en ligne 2021 ?

Sur le podium des banques en ligne, on retrouve bien sûr Boursorama Banque, leader du marché, qui cumule plus de 3 millions de clients en Septembre 2021. Bforbank et Hello bank! complète le classement, talonnées de près par les néobanques, dont l’offre compétitive séduit les utilisateurs.

Dans ce classement, nous avons sélectionné les meilleures banques en ligne et avons délibérément choisi de ne pas inclure les néobanques, dont l’offre limitée n’est pas encore comparable à celle de leurs grandes soeurs.

Vous pouvez retrouver dans les détails toutes les offres des banques en ligne principales sur notre site, et notamment ce qu’elles proposent en termes de primes de bienvenue, assurance-vie, cartes bancaire, compte courant, épargne, investissement, crédits immobiliers ou à la consommation.

Pour trouver la meilleure banque pour vous, il faudra prendre en compte vos besoins et votre profil ; à chaque client sa banque en ligne. Cependant avec certaines propositions bien étudiées, certaines banques sortent du lot. 

Les Banques en ligne : un engouement concret qui dépasse les frontières du virtuel avec 8 millions de clients connectés

Le succès des banques en ligne est évident, en témoignent leur popularité et leur visibilité nettement accrues ces dernières années.

En 2018, l’engouement pour les banques en ligne conduisait 1,3 million de nouveaux clients à ouvrir un compte bancaire dans l’un de ces établissements en ligne, selon l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

Au regard de ces chiffres, on peut aisément prévoir une évolution encore plus fulgurante en 2021. Avec plus de 8 millions de clients sur le territoire français, la banque en ligne est désormais dans les foyers de plus de 10% de français.

Pour l’année 2023, notre sélection des meilleures banques en ligne inclut notamment :

• Monabanq : Notre avis sur Monabanq
• Hello bank! : Notre avis sur Hello Bank!
• BforBank : Notre avis sur BforBank
• Boursorama Banque : Notre avis sur Boursorama

Notre classement n’intègre pas les banques qui proposent des comptes dits « simplifiées » comme par exemple Ma Frenck Bank ou EKO, car leur offre n’est pas du tout comparable à celle des banques en ligne « classiques ».

Cette sélection se concentre sur les banques en ligne dont l’offre se rapproche le plus des banques de réseau traditionnelles, mais en version dématérialisée.

D’autre part les néobanques ou banques mobiles ne sont également pas retenues, comme N26, qui a dépassé le million d’utilisateurs depuis septembre 2019, Revolut ou Nickel, qui compte près d’1,7 millions de clients.

Les banques mobiles ne sont pas des banques à proprement parler, mais des établissements de paiement qui ne proposent pas la même variété de produits et de services que les banques en ligne choisies dans cette sélection.

En 2019, le cabinet d’audit KMPG listait au total 18 banques mobiles en France.

Malgré la grande rivalité entre les banques en ligne et les banques mobiles, leurs propositions de services restent assez différentes sur certains aspects.

En outre, si l’adhésion à la banque en ligne progresse fortement d’année en année en France, cette progression n’est pas aussi forte que chez nos voisins européens. Alors que le pourcentage de clients a franchi la barre des 10% en France soit plus de 8 millions de personnes, l’Allemagne est déjà à 22%, soit 20 millions de personnes. 

Il existe donc encore une marge de progression dans les années à venir par les banques en ligne même si la progression actuelle est encourageante comme l’indique notamment le rapport de Bain.

Une migration confirmée vers la Banque en ligne

Longtemps fidèles à leurs banques physiques et historiques, les Français ont commencé à s’ouvrir à de nouvelles habitudes bancaires auprès des banques en ligne. En 2018, 5% de la population française avait changé de banque ; soit plus du double par rapport à 2014.

Dans les années à venir, la progression devrait continuer, car on constate une baisse de l’attachement émotionnel des Français à leurs habitudes bancaires. Les banques de réseau classiques sont trop chères, et les Français en ont marre de payer un prix qui leur semble injustifié.

Les jeunes générations notamment, sont moins attachés et ont une plus grande tendance à adopter les banques en ligne ; ils ont par conséquent moins tendance à être fidèles à leur banque d’origine. Par exemple en 2018, 7% des personnes âgées de 25 à 34 ans avaient changé de banque ; une majorité d’entre eux s’était tournés vers les banques en ligne.

Une offre intégrale de produits bancaires

Choisir la meilleure banque, c’est prendre en compte une multitude de facteurs, et pas juste l’ouverture d’un simple compte courant. Il faut donc étudier tous les services proposés par les banques en ligne, pour voir celles qui répondent le mieux aux besoins de la clientèle et la poussent à utiliser la banque en ligne comme banque principale.

C’est d’ailleurs ce que font les banques comme Hello Bank!, BforBank, Monabang, ING ou Boursorama qui offrent des services variés pour fidéliser la clientèle : des offres de cartes bancaires bien sûr, mais aussi solutions d’épargne, de crédit divers ou de bourse.

Sur les 6 millions de clients de banques en ligne, tous n’ont pas forcément ouvert un compte courant. Pour un total d’environ 80 millions de comptes actifs en France, on dénombre environ 3,9 millions de comptes courants hébergés chez des banques en ligne. On constate donc que certains clients se concentrent sur d’autres produits bancaires proposés par les banques en ligne comme par exemple : le crédit, l’assurance-vie, l’épargne, ou la bourse.

Pour le compte des 3 dernières années et selon les études menées par le cabinet de conseil international Bain, les banques qui figurent au classement notre comparatif banques en ligne ont connu une croissance de leur clientèle de 14% . Ce chiffre tient compte exclusivement des clients qui ont choisi de faire de leur compte en ligne leur compte principal.

Cependant, transformer son compte en ligne en compte principal n’est pas une obligation lors de la création. Mieux vaut privilégier une transition en douceur pour être 100% sûr que l’offre proposée par la banque en ligne est en accord avec ses attentes.

Au demeurant, il faut souligner que les banques en ligne proposent par exemple des crédits immobiliers, bourses, cartes, assurance-vie, prêt à la consommation et des épargnes ; des services très similaires avec ceux des banques traditionnelles. 

Les critères de choix de votre banque en ligne

Une banque en ligne : pourquoi sauter le pas ?

Plusieurs critères justifient aujourd’hui le choix d’une banque en ligne comme alternative sérieuse aux banques traditionnelles. Le premier : des offres bancaires équivalentes, mais moins chères. La banque en ligne Boursorama Banque annonçait d’ailleurs en 2018 que 53% de ses clients ne payaient aucuns frais bancaires.

Pour ceux qui estiment payer trop cher et qui veulent avoir leur banque à portée de main, la banque en ligne est la meilleure alternative. Leurs avantages ont déjà convaincu plus de 6 millions de Français sans compter les nombreux nouveaux adhérents quotidiens.

Quelle est la meilleure banque en ligne ?

Choisir la meilleure banque en ligne ne peut pas faire l’unanimité, car les besoins des clients sont très variables. Selon le profil de chaque client, une banque se distinguera d’une autre par ses offres, ses tarifs et son service clientèle. Notre comparatif banque en ligne, prend en compte les critères les plus récurrents pour établir une liste de favorites.

La variabilité et l’évolution des besoins des clients amènent les banques en ligne à s’ajuster continuellement au marché. Hello Bank!, ING, Boursorama Banque, Fortuneo Banque ont par exemple inclus des options gratuites et sans conditions dans leurs offres.

L’arrivée des néo-banques a également poussé les banques en ligne vers davantage de compétitivité, car les nouvelles banques sont bien susceptibles de séduire une partie de la clientèle.

Les critères pour choisir de votre banque en ligne

L’attrait des banques en ligne se justifie entre autres par des offres de services de haute qualité. Malgré la dématérialisation des services qui peut inquiéter, beaucoup de clients sautent le pas.

Parmi les nombreux avantages des banques en ligne, la gratuité des opérations courantes telles que les dépôts et la gestion du compte sont de vrais points forts.

Si la gratuité de certains services permet d’attirer constamment de nouveaux clients, d’autres critères permettent de fidéliser ces nouveaux clients.

Parmi ces critères : la qualité des services bancaires offerts, le service client et la facilité de gestion du compte. Ils contribuent au succès des banques en ligne et à l’augmentation du nombre d’utilisateurs.

Les banques en ligne sont-elles vraiment gratuites ?

La majorité des services proposés par les banques en ligne sont gratuits. Dans cette logique il n’y a aucuns frais de tenue de compte, aucuns frais pour la carte, aucuns frais pour les opérations courantes. Pour la majorité des clients donc, la banque ligne est réellement et entièrement gratuite.

En moyenne en fin de l’année, une banque traditionnelle aura engendré en moyenne 200€ de frais bancaires à ses clients. À l’inverse, une banque en ligne n’engendre pas de frais.

La gratuité ne se limite pas toujours aux offres de base puisque certaines banques comme Hello bank!, BforBank ou Boursorama Banque permettent à leurs clients d’acquérir des cartes bancaires haut de gamme (Visa Premier) sans frais, sous conditions de revenus mensuels minimum.

Il est bon de rappeler que si la plupart des banques en ligne sont gratuites, elles imposent des conditions de revenus ou d’épargne minimum pour garantir la gratuité de la carte et du compte bancaire.

Certaines banques en ligne ont pris le parti de continuer à offrir certains services physiques à leurs clients comme les dépôts d’espèces ou de chèques, les virements et la consultation du compte dans des distributeurs automatiques.

C’est le cas par exemple de Hello bank! qui permet à ces clients d’accéder à plus de 2000 agences BNP Paribas en France.

Pour d’autres établissements, un très faible coût est facturé pour pouvoir bénéficier de quelques services supplémentaires. C’est le cas de Monabanq qui permet l’accès aux distributeurs CIC à ses clients en France, pour effectuer des virements et des dépôts. L’offre de Monabanq est sans condition de revenus, mais elle n’est pas gratuite.

Malgré cette cotisation minimale mensuelle, Monabaq est souvent plébiscitée comme la meilleure banque en ligne.

Quels produits bancaires sont proposés par les banques en ligne ?

La valeur ajoutée des banques en ligne est forte, car leur offre présente des grandes similarités avec celle des banques de réseau traditionnelles.

En revanche, leur offre se distingue de celle des néobanques qui présentent souvent des offres limitées à un seul produit bancaire et sont généralement spécialisées sur une niche (transferts internationaux avec Transferwise par exemple, offre dédiée aux professionnels, à l’étranger (Revolut), paiements mobiles etc).

Les banques en ligne proposent des services bancaires très semblables aux offres bancaires traditionnelles telles que : le livret d’épargne, la bourse, des solutions d’assurances-vie ou d’assurance, des crédits immobiliers et de consommation, des offres variées de cartes bancaire et de compte courant… 

Les banques en ligne proposent souvent des solutions d’épargne plus rémunératrices que leurs consoeurs traditionnelles, et des crédits à taux plus bas.

En outre, tous ces différents produits et avantages sont accessibles depuis les interfaces digitales des banques en ligne ce qui n’est pas le cas avec les banques traditionnelles, qui peinent encore aujourd’hui à dématérialiser leurs offres.

Le service client est-il à la hauteur ?

Parmi les Français réticents au passage vers une banque en ligne, beaucoup évoquent l’absence de contact physique et la perte de la relation de confiance instaurée avec un conseiller.

En dépit de ces craintes, les banques en ligne performent extrêmement bien en terme de service client.

La banque en ligne Monabanq par exemple a obtenu la récompense « Service Client de l’année » en 2018, 2019, 2020 ce qui montre que les banques en ligne sont capables d’avoir les meilleurs services clients pour répondre aux attentes de leurs clients.

Un grand avantage du service client des banques en ligne, c’est sa disponibilité sur une amplitude horaire élargie.  On retrouvera par exemple le service client des banques en ligne jusqu’à 21h ou 22h en semaine et jusqu’à 18h le samedi.

Par ailleurs, les banques en lignes sont très réactives, cela parce que les conseillers clients sont basés en France et sont spécialisés sur des produits bancaires afin de mieux répondre aux préoccupations spécifiques de chaque client sur des produits précis.

Dans les banques traditionnelles par contre, il faut parfois attendre plusieurs jours avant d’obtenir une réponse de son conseiller… sans que celle-ci ne soit toujours très éclairée.

Comparatif de banques en ligne, un exemple gratuit

Les banques en ligne filiales de grands groupes bancaires français

Les banques en ligne peuvent soulever une question de sécurité des fonds. Mais dans notre comparatif de meilleures banques en ligne, les établissements présents sont détenus par des groupes bancaires français financièrement stables et solides qui garantissent la sécurité des fonds.

Par exemple, Hello bank! fait partie du réseau BNP Paribas, Boursorama Banque est détenue par le groupe Société Générale, Monabanq fait partie de Crédit Mutuel CIC, BforBank du Crédit Agricole, et Fortuneo du Crédit Mutuel Arkéa.

Les prix des banques traditionnelles sont en général justifiés, en tout cas par celles-ci, par les coûts de gestion des agences. Les banques en ligne quant à elles, ne sont pas soumises à ces charges, ce qui allège les frais bancaires et les annule même parfois.

Même si certaines banques proposent quelques services physiques, comme Hello bank! dans les agences de la BNP et Monabanq avec les DAB CIC, les frais sont tout de même restreints en comparaison aux banques de réseau classiques.

Meilleure banque : comparatif des comptes en 2023

Avantages d’une banque en ligne

L’idée que les clients se font de la meilleure banque en ligne, c’est celle d’une banque gratuite pour les services basiques tels que les opérations courantes, la tenue de compte, la carte bancaire.

Chez Boursorama Banque, environ 2/3 des clients sont exonérés des frais bancaires ; ce qui lui permet de conserver son statut de « banque la moins chère » depuis 12 ans.

Hello bank!, Orange Bank ou encore BforBank font également l’effort de maintenir leurs services basiques gratuits pour suivre cette tendance. Monabanq quant à elle facture une cotisation de 2€ par mois ; pas gratuite, certes, mais pas chère.

À des tarifs si avantageux, il est parfois difficile de rentabiliser tout en parvenant à attirer et à conserver sa clientèle ; c’est pourquoi les banques en ligne reçoivent souvent du financement de la part de leurs filiales-mères banques de réseau. 

Très souvent, les banques en ligne qui maintiennent la gratuité essuient des pertes. Boursorama Banque par exemple, a perdu 28,2 M€ en 2018 et 49 millions d’euros un peu plus tôt en 2017 !

Mais les banques en ligne misent sur le long terme, en espérant que les clients fassent le choix de souscrire à des produits bancaires additionnels plus rémunérateurs que les offres classiques.

La concurrence croissante

Alors que les conditions tarifaires des banques en ligne sont plus favorables que celles des banques physiques, certains services en ligne restent peu usités par la clientèle en ligne.

Les banques en ligne présentes dans notre comparatif, n’arrivent pas à rentabiliser avec les commissions sur crédit par exemple, car peu de clients souscrivent au crédit en ligne malgré des taux préférentiels.  Environ 1 client sur 10 adhère au service de crédit en ligne ; ce qui reste insuffisant pour renflouer les caisses.

Et la concurrence est rude ; les banques en ligne maintiennent des offres compétitives pour acquérir des parts du marché même si pour le moment elles ne parviennent pas à être rentables. Cela leur permet également d’être d’actualité et de tenir face aux nouvelles offres des néo-banques, mais aussi de résister à la menace des GAFA américains qui s’y mettent aussi.

Ces géants de la technologie ont commencé à faire leur entrée dans le monde de la finance digitale. C’est le cas de Apple à travers la carte bancaire « Apple Card » (Apple Pay Avis) mise en place en collaboration avec Goldman Sachs.

Facebook innove aussi dans le domaine de la finance à travers son projet de monnaie électronique « Libra ». Si ces projets différents projets rencontrent des fortunes diverses, notamment en terme de régulation, ils tapent quand même à la porte des parts de marché des banques en ligne sur le moyen-long terme.

Spécificités de chacune des banques

Pas facile de choisir la meilleure banque en ligne, car chaque profil d’utilisateur peut avoir des besoins ou avoir recours à des services différents. Chaque banque en ligne spécialise donc son offre sur quelques points forts, afin de répondre aux demandes ou aux besoins des clients.

Les différences peuvent apparaître les tarifs, ou sur la qualité de services. Toutefois, grâce à notre comparatif banque en ligne, vous pourrez évaluer les points forts et faibles de chaque banque en ligne, ainsi que les conditions éventuelles de revenus.

Ce comparatif banque en ligne se base pour l’essentiel sur la gratuité ou non des services en ligne, les conditions de revenus ou encore les besoins comme les services à l’étranger par exemple qui sont utiles pour la décision des clients.

Malgré le comparatif banque en ligne ci-dessus, nous proposons un récapitulatif des points positifs de chacune des banques en ligne dans notre liste. Grâce à ces brèves notes concernant chaque banque, vous pouvez avoir une idée résumée sur les offres des banques en ligne et des personnes auxquelles elles adressent leurs services.

En plus des avis que nous fournissons, il est possible de se rendre sur les sites officiels de chaque banque pour se faire une idée personnelle des offres des banques.

Meilleure banque en ligne

Hello bank !

En tête de podium, on retrouve Hello bank!, l’un des meilleurs établissements bancaires en ligne actuellement. La position favorable de Hello bank! filiale du groupe BNP Paribas est devenue encore plus intéressante en 2021 avec de nouvelles offres visiblement tournées vers deux cibles différentes: il s’agit de Hello One et Hello Prime. 

Hello One consiste en un compte gratuit et sans condition, mais qui intègre une carte bancaire avec toutes les options permettant de réaliser les opérations courants.

Hello Prime quant à elle, consiste en une offre de compte réservée aux clients premium justifiant d’un revenu minimum de 1000€ par mois.  Ces derniers doivent payer 5€ de cotisation afin de créer un compte dans la formule Hello Prime.  Les clients souscrivant à cette offre peuvent également profiter d’une carte avec les mêmes avantages qu’une carte Visa premier.

La place de meilleure banque en ligne que nous attribuons à Hello bank! est due à la variété de produits proposés par cette banque. Les offres proposées par Hello bank! sont semblables à celles qui sont offertes par les banques traditionnelles. Mais en plus, Hello bank! offre la possibilité à ses clients de profiter des guichets automatiques des agences BNP Paribas afin de déposer des chèques ou des espèces.

Monabanq

Monabanq l’une des banques en ligne les plus dynamiques du classement. Elle est une filiale du groupe Crédit Mutuel avec plusieurs centaines de milliers de clients français déjà conquis.

Pour maintenir ce nombre impressionnant de clients, Monabanq a aligné de nouvelles propositions en avril 2021 à travers quatre offres : Pratiq, Pratiq+, Uniq et Uniq+. Pour les opérations bancaires quotidiennes, Pratiq et Pratiq+ sont idéales. Les voyageurs peuvent trouver leur satisfaction dans les offres Uniq et Uniq+ qui proposent des opérations sans frais à l’étranger notamment.

La présence de Monabanq parmi les meilleures banques en ligne se justifie par son ouverture à tous les profils de clients sans avoir à justifier d’un revenu donné.

De même, les comptes proposés disposent d’une carte Visa Premier sans condition de revenu pour un montant forfaitaire de 3€.  De façon générale, il faudra débourser entre 2 et 9€ par mois pour obtenir un compte chez Monabanq.

Enfin, il faut signifier que Monabanq a fait l’option de se rapprocher de la clientèle en simplifiant sa grille tarifaire. Les guichets CIC sont également accessibles afin de faciliter les dépôts d’espèces et de chèques.

Boursorama Banque

Boursorama Banque, filiale de la Société Générale, compte à ce jour plus de 2,3 millions de clients : elle est donc la plus grande banque en ligne de France en termes de clients.

Elle est également tenante du titre de banque la moins chère, et ce depuis 12 années. Avec ces paramètres de compétitivité, beaucoup de clients considèrent Boursorama Banque comme la meilleure banque en ligne en France.

Avec 1000€ de revenus, les clients peuvent avoir accès à un compte courant, mais également une carte bancaire.

Pour la carte Visa Premier il faut justifier de 1800€ de revenus par mois. D’autres produits existent dans le panier d’offres : Boursorama Welcom (pour les petits moyens), Kador (pour les jeunes) et Ultim (offre axée sur l’international).

Si Boursorama Banque compte le plus grand nombre de clients en France, c’est bien parce que ces offres attirent les utilisateurs. Elle a donc toute sa place dans la sélection des meilleures banques en ligne.

BforBank

BforBank est une filiale du groupe Crédit Agricole et l’une des banques en ligne historiques à s’être implantées sur le territoire français dans les débuts.

Ce qui faisait sa particularité, c’était son niveau d’exigence qui rendait ses services très haut de gamme. En effet, pour bénéficier d’un compte avec Visa Premier chez BforfBank, il était nécessaire de justifier 1600€ de revenus mensuels. Aujourd’hui, il ne faut que 1200€ de revenus pour bénéficier des mêmes services.

BforBank reste aujourd’hui la seule banque en ligne qui propose les cartes bancaires Visa Infinite en complément d’une autre offre de cartes Visa Classic et Visa Premier.

Elle offre régulièrement des bonus à la souscription de nouvelles offres telles que l’assurance-vie, le livret d’épargne, ou la bourse. 

Ce qu’il faut retenir

On le comprend au travers de cette sélection des banques en ligne, il n’y a pas de choix unanime. L’adéquation de l’offre de chaque banque en ligne avec les besoins du clients dépend essentiellement des attentes du client. Il s’agit donc d’une décision finalement assez subjective. Toutefois, certains établissements comme Hello bank!, Monabanq ou Orange Bank font globalement la différence.

N’hésitez-pas à visiter les avis des banques en ligne établis par notre équipe d’experts afin de vous faire une idée de l’offre proposée et de son adéquation à vos besoins.

À noter : malgré la gratuité de la plupart des opérations de la vie courante dans la majorité des banques en ligne, le prix des opérations bancaires à l’étranger quant à lui, change très souvent.