Banque en ligne gratuite : Comment trouver la bonne ? [2023]

Banque en ligne : les meilleures banques sans condition de revenu

Pour ceux qui souhaitent ouvrir un compte bancaire mais ne peuvent pas, ou ne souhaitent pas fournir un justificatif de revenus, c’est tout à fait possible auprès de certaines banques en ligne.

Notre équipe d’expert a étudié plusieurs offres présentes sur le marché et sélectionné les plus compétitives et celles qui proposent le meilleur rapport qualité/prix. 

Quelles banques en ligne proposent des offres sans justificatif de revenus ? 

En dépit des discours inclusifs qu’elles communiquent, la plupart des banques demandent un justificatif de revenus à leurs clients. Les banques s’assurent ainsi que le client ne sera pas en défaut de paiement (en cas de découvert par exemple), mais aussi que le client pourra potentiellement souscrire à des produits bancaires ou à des services payants auprès de l’établissement : crédits immobiliers, assurance-vie etc.

Les banques peuvent malheureusement refuser l’ouverture d’un compte bancaire à un client sans fournir de justification malgré le “droit au compte” qui oblige les établissements désignés par la Banque de France à ouvrir un compte aux clients. 

Cela n’en reste pas moins une procédure longue et compliquée, et la banque en question risque de ne pas faire de cadeau au client insistant ! 

C’est là que les banques en ligne et les néobanques entrent en scène, en proposant des offres bancaires accessibles sans avoir à fournir de justificatifs. 

Les banques en ligne sans revenu, très populaires auprès des jeunes

La majorité des banques en ligne demandent cependant des conditions minimum de revenus pour ouvrir un compte et fournir une carte bancaire gratuite.

En moyenne, le client doit justifier d’un revenu minimum de 1000€ par mois, voire plus pour les cartes haut de gamme. 

Les banques demandent aussi un capital minimum d’une moyenne de 2500€. Là encore, cela peut augmenter en fonction des comptes. 

Heureusement, certaines banques en ligne proposent aussi des offres sans justificatifs de revenus minimum pour leurs clients.

Elles sont très populaires auprès des jeunes qui n’ont pas toujours les ressources suffisantes pour accéder à un compte bancaire dans une banque de réseau traditionnelle. 

Aujourd’hui, la plupart des banques en ligne proposent des comptes sans justificatifs de revenus dans leur offre standard, et parfois même sans dépôt de capital initial requis. 

Les offres innovantes des néobanques

Les néobanques, aussi appelées banques mobiles sont accessibles via smartphone et proposent une grande variété d’offres gratuites et sans conditions. 

Leurs avantages principaux : 

• Une utilisation très autonome grâce à l’appli mobile
• Un compte bancaire avec carte associée gratuit et sans conditions de revenus ni d’épargne et sans dépôt minimum requis à l’ouverture du compte
• De nombreux outils pour gérer son budget et ses dépenses
• Accessibles à tous les profils y compris aux interdits bancaires 

L’offre se limite pour l’instant souvent au compte courant, mais elle est idéale pour les jeunes ! Un seul et unique pré-requis : posséder un téléphone portable assez récent pour opérer l’appli mobile. 

Quelle banque choisir ? 

Monabanq, une offre payante mais sans minimum requis

Monabanq propose une ouverture de compte sans conditions de revenus minimum facturée 2 euros par mois pour le compte standard (avec Visa Classic), et 6 euros par mois pour un compte premium (avec Visa Premier).

Certes, l’offre n’est pas gratuite, mais cela reste bien moins cher qu’une banque de réseau. En plus, Monabanq propose une offre de bienvenue de 120 euros pour toute ouverture de compte (soit 5 années de cotisations) et bénéficie d’un très bon service client. 

Monabanq reste bien moins chère qu’une banque traditionnelle ;

Vous gagnez une prime de bienvenue de 120€ pour l’ouverture d’un compte, ce qui revient à vous offrir 5 années de cotisations. 

Grâce à son partenariat avec le CIC, elle est l’une des rares banques à autoriser le paiement en espèces 

En 2018, la banque en ligne est élue Service Client de l’Année. Faciles à joindre et compétents, les conseillers bancaires de Monabanq sont très disponibles. La qualité du service compense vite les 2 euros mensuels.

Pour ouvrir un compte Monabanq, un dépôt initial minimum de 150€ est demandé. C’est presque la seule ombre au tableau d’une offre quasi parfaite ! 

Résumé de l’offre Monabanq :

Au global, nous attribuons la très bonne note de 19/20 à Monabanq. Retrouvez notre avis détaillé sur Monabanq.

L’offre Boursorama Welcome, accessible et sans dépôt initial

Avec l’offre Welcome de Boursorama, le client peut ouvrir un compte gratuit, sans conditions de revenus, et sans dépôt minimum ! La banque en ligne ne demande qu’une seule opération mensuelle à ses client, au deçà de quoi l’offre redevient payante et sera facturée 5 euros par mois. 

La carte associée au compte est une Visa Classic à autorisation systématique, ce qui veut dire qu’elle interroge systématiquement le compte avant chaque paiement, et que les paiements qui dépassent le solde du compte sont refusés. Impossible donc de dépasser le plafond ou de dépasser le solde et donc de se retrouver à découvert.

Cette carte possède néanmoins quelques inconvénients : 

• Les plafonds sont de 200€ de retraits sur 7 jours et 600€ de paiements sur 30 jours.
• Certains automates n’acceptent pas les cartes de ce type, par exemple les péages, certaines stations essence ou les locations de voiture. 

Avec Welcome, Boursorama Banque propose un accès complet à toute la gamme de produits et services bancaires de la banque : une appli mobile bien construite, un service client disponible sur une belle amplitude horaire, des solutions d’épargne et d’assurance vie… 

En bref, Boursorama Banque propose une offre avec un excellent rapport qualité/prix idéale pour les jeunes ou les personnes ayant peu de moyens, mais sans compromettre la variété des services. Le fait qu’elle n’impose pas de revenu minimum garanti est un vrai avantage. 

Résumé de l’offre Welcome de Boursorama Banque

Au global, nous attribuons la note de 18/20 à l’offre Welcome de Boursorama Banque. Découvrez notre avis détaillé sur Boursorama Banque.

Boursorama Ultim : un compte bancaire haut de gamme sans conditions de revenus

Avec l’offre Ultim, Boursorama Banque cible une clientèle plus haut de gamme. Le compte bancaire est gratuit, sans conditions de revenus, et proposé avec une carte Visa Ultim, comparable à la Visa Premier en termes d’assurances, de garanties ou d’avantages. 

Avec cette carte, le paiement et le retrait en devises étrangères est également sans frais. 

Comme pour l’offre Welcome, la seule contrainte est d’utiliser sa carte pour effectuer au moins une opération par mois, sans quoi le compte sera facturé 15 euros. 

En bref, Boursorama Banque propose une offre haut de gamme, vraiment pour tous, c’est un vrai pas en avant pour le marché des banques en ligne, et pour les utilisateurs.

Résumé de l’offre Ultim de Boursorama Banque

Au global, nous attribuons la très bonne note de 19/20 à l’offre Ultim de Boursorama Banque.

Les néobanques sans justificatif de revenus ?

N26, l’une des offres les plus intéressantes du marché 

Dans la famille des néobanques, N26 est une des référence en France. L’allemande débarquée en France en 2016 et se targue depuis de réussir à séduire 1000 nouveau clients chaque jour. 

Elle plaît grâce à une offre bancaire très compétitive, mais aussi grâce à une appli mobile extrêmement bien construite et facile d’utilisation.

Le client peut ouvrir un compte chez N26 sans justifier de son domicile ou de ses revenus, et sans dépôt minimum. 

La banque mobile propose 3 offres  : 

• N26 standard, un compte gratuit avec carte Mastercard Classic,
• N26 Black, un compte facturé 9,9€/mois avec une World Elite Mastercard proposée avec toute une gamme d’assurances, notamment voyage ;
• N26 Métal, un compte facturé 16,9€/mois avec une carte Mastercard en métal. Elle est proposée avec de nombreuses assurances et offres partenaires.

L’offre N26 en résumé  

Une super offre que nous notons 19/20. Découvrez notre avis sur N26.

Monese, un compte sans justificatifs de revenus ou de domicile, axé sur l’étranger

Monese, la néobanque britannique, ne demande pas de conditions de revenus minimum ou de justificatif de domicile lors d’une ouverture de compte. La procédure est facile et tout se fait en ligne : il suffit de fournir un selfie et un copie d’un justificatif d’identité.

L’offre de Monese est particulièrement bien pensée pour les opérations à l’étranger avec des transferts internationaux peu chers, des frais de change raisonnables et une carte bancaire qui peut être utilisée dans le monde entier. 

C’est une banque idéale pour ceux qui sont souvent en voyage où qui s’installent à l’étranger, mais aussi pour les étudiants, les expats ou les touristes de longue durée. 

Résumé de l’offre Monese

Nous attribuons à Monese la note de 16/20. Découvrez notre avis détaillé sur Monese.

Changements dans votre situation personnelle ? Envisagez une banque en ligne gratuite

Qu’est ce qu’on entend par banque gratuite exactement ?

Une banque en ligne gratuite ne propose pas forcément tous ses services gratuitement. De manière générale, le compte courant, la carte et la tenue du compte sont gratuits, dès lors que le client respecte les conditions de revenus minimum. 

Les autres services peuvent donc souvent s’avérer payants comme par exemple, les assurances, les frais de découvert ou d’irrégularités sur le compte, les notifications SMS, les chèques de banque ou l’utilisation hors SEPA. Ces frais sont appliqués sur des opérations exceptionnelles, et rarement sur les opérations courantes.

Même avec ces quelques services payants, les banques en lignes sont bien moins onéreuses que les banques de réseau traditionnelles. Par exemple, là où les banques classiques facturent le découvert 15%, les banques en ligne le facturent en moyenne à 8%.

Certaines banques en ligne jouissent d’excellents avis clients grâce à des outils performants et des conseillers bancaires disponibles et pro. 

Les banques en ligne gratuites soumises à condition

La plupart des banques en ligne gratuites imposent des conditions pour maintenant la gratuité de l’offre. La condition la plus courante : justifier d’un revenu minimum ou bien déposer de l’épargne au sein de la banque. 

Les banques en ligne se distinguent donc en 4 catégories adaptées à 4 types de profils : 

• Les banques en ligne haut de gamme destinées aux clients qui justifient plus de 1600 euros de revenus mensuels
• Celles qu’ils s’adressent aux clients à revenus moyens : +1200€/mois
• Celles qui ciblent les clients ayant des revenus supérieurs à 1000€/mois 
• Et enfin celles qui s’adressent aux clients aux plus bas revenus. 

Pour les clients qui peuvent donc justifier de revenus minimums, il peut être intéressant de migrer vers une banque en ligne. 

Les banques qui ne requièrent pas de revenus minimum sont adaptées aux utilisateurs qui ont peu de revenus ou bien des revenus instables: étudiants, sans emploi, auto-entrepreneurs… puisqu’elles permettent d’ouvrir un compte sans salaire. En contrepartie, les offres sont moins complètes que celles des autres banques, et les plafonds souvent limités.

En profitant des offres d’une banque en ligne gratuite sous conditions de revenus minimum, le client pourra bénéficier de plafonds plus élevés, de l’accès à certaines offres d’assurances ou d’assistance mais aussi à une meilleure carte bancaire. 

Ouvrir un compte bancaire gratuit avec carte bancaire

De nombreuses banques en ligne permettent d’ouvrir un compte avec une carte bancaire gratuite permettant également de nombreuses opérations gratuites (paiements, virements, retraits en zone euro) et parfois avec des offres de bienvenue intéressantes. 

En revanche, les banques en ligne qui proposent ces services requièrent en général un certain niveau de revenu ou bien un placement d’épargne au sein de la banque. 

En général, l’offre de base nécessite des revenus au moins équivalents à 1000€ mensuels ou à 2500€ placés en épargne, tandis qu’une carte Premier ou Gold nécessite des revenus d’au moins 1200 € mensuels ou 5000 placés en épargne.

Les cartes Platinum et Infinite nécessitent des revenus au moins équivalents à 4000€ mensuels.

Les banques de réseau traditionnelles proposent des tarifs très élevés en comparaison avec les banques en ligne (159€ par an pour une carte Gold à la Sogé, 164€ à la BNP ou encore 158€  chez HSBC !)

Quelle banque en ligne gratuite choisir ?

Quelques conseils d’experts pour faire le bon choix pour votre banque en ligne gratuite : 

1. Trouver l’offre qui correspond à votre usage : étranger, crédit, épargne… banque principale ou secondaire etc. 
2. Ne négligez pas le service client ; il est essentiel d’avoir un service client fiable et joignable en cas de besoin 
3. Bénéficiez des offres de bienvenue : de nombreuses banques en ligne proposent des bonus de bienvenue allant de 80€ à jusqu’à 130€ ! 

Voici quelques banques en ligne gratuites sélectionnées par nos experts 

Hello Bank! : un bon rapport qualité/prix

Pour pouvoir bénéficier de l’offre gratuite de Hello bank! le client doit justifier de 

• 1000€ net/mois ou 5000€ d’épargne pour la carte Visa Classic
• 1800€ net/mois pour la carte Visa Premier

Une grande majorité des opérations courantes consécutives sont sans frais par la suite. 

Dommage que l’offre Hello bank! ne propose pas d’assurance-vie même si ce n’est pas un point bloquant car beaucoup d’autres organismes proposent ce service séparément. 

Hello bank! propose aussi un service client joignable sur une grande amplitude horaire, qualifié et globalement compétent pour répondre aux problèmes ou aux questions des utilisateurs. 

Nous attribuons la note de 18/20 à l’offre Hello bank!.

BforBank, complète mais exclusive 

L’offre proposée par BforBank, la filiale en ligne du Crédit Agricole est l’une des plus complètes du marché et propose également une carte gratuite. 

1600€ net mensuels ou 1200€ net et 10K€ en épargne sont nécessaires pour pouvoir prétendre à une carte bancaire Visa Premier gratuite. 

BforBank axe son offre sur une clientèle haut de gamme, ce qui justifie des seuils minimum relativement élevés par rapport à la concurrence 

Pour obtenir une carte bancaire premium, l’offre d’ING paraît également appropriée et moins restrictive. 

Pour ce qui est du service client, il semble compétent mais parfois difficile à joindre. 

Nous attribuons la note de 17/20 à l’offre BforBank. 

Fortuneo, la seule banque à proposer une carte Black

Fortuneo Banque est la filiale en ligne du Crédit Mutuel. Elle propose la carte Mastercard World Elite gratuitement sous certaines conditions. Facturée 300€ par an au Crédit Agricole, cette carte de luxe permet de nombreux avantages en termes d’assurance, d’assistance, et propose aussi un service de conciergerie et des plafonds élevés. 

Pour bénéficier d’un compte gratuit chez Fortuneo, le client devra justifier de :

• 1200€ mensuels ou 5000€ d’épargne pour la Mastercard Classic
• 1800€ ou 10000€ d’épargne pour la Mastercard Gold
• 4000€ de revenus pour la carte World Elite Mastercard

Le service client est facilement joignable mais pas toujours compétent pour répondre à des questions spécifiques ! 

Nous attribuons la note de 16/20 à l’offre proposée par Fortuneo Banque. 

Boursorama Banque : la banque en ligne accessible 

La banque en ligne Boursorama Banque propose une offre bien fournie composée notamment de comptes et cartes, mais aussi de solutions d’épargne, de crédit conso ou immo, le tout à des tarifs raisonnables. 

Sa plateforme client est bien pensée et également facile d’utilisation, par contre un bémol pour le service client parfois difficile à joindre.

Pour obtenir une carte Visa Classic : 1000€ net mini ou 2500€ d’épargne

Pour obtenir une carte Visa Premier : 1800€ net mini ou 5000€ d’épargne

16/20 pour l’offre de Boursorama Banque !

Récapitulatif des offres de banques en ligne gratuites

S’il est difficile de trouver une banque en ligne gratuite pour les personnes qui ne peuvent pas justifier d’au moins 1000€ de revenus mensuels, il existe cependant de nombreuses offres de banques en ligne payante mais très concurrentielles. 

Par exemple, les formules payantes Monabanq (2€/mois pour Classic) ou ING (5€/mois pour une Gold) sont très intéressantes, et sans conditions de revenus minimum mensuels ou d’épargne. 

La seule banque en ligne gratuite sans conditions est Axa Banque qui propose une offre gratuite sous réserve de dépenser minimum 900€ par trimestre (300€/mois) avec la carte bancaire reliée au compte, ce qui n’est pas vraiment une offre sans conditions au sens propre du terme. 

De plus, seules les dépenses effectuées chez des commerçants comptent, pas le loyer, les factures réglés par virement ou par chèque. Sinon, la carte sera facturée 15€/ trimestre. 

Comment bien choisir sa banque en ligne gratuite ?

Concrètement, l’ouverture d’un compte sur une banque en ligne est facile et rapide, mais il est important de choisir sa banque en ligne gratuite en fonction de certains facteurs :

• Vos revenus : la majorité des banques en ligne nécessitent des revenus minimums. Si ceux-ci n’excèdent pas 1000€ mensuels, les offres de Hello bank! ou Boursorama Banque peuvent vous correspondre 

• De la nécessité d’effectuer des opérations physiques : certaines banques en ligne ne proposent pas de services d’agence, comme le dépôt de chèques par exemple tandis que d’autres l’incluent à leur offre grâce à leur banque de réseau filiale (Hello bank! avec la BNP par exemple). 

• Le choix dépend aussi de votre utilisation quotidienne. Le taux de découvert par exemple est un facteur important proposé à 14% chez ING, 16% en moyenne et jusqu’à 18,4% chez Hello bank!.

Solutions de crédit et d’épargne proposées par une banque en ligne gratuite 

Les banques en ligne ne sont pas aussi compétitives que les banques de réseau classiques pour proposer des solutions de crédit à leurs clients, mais leur offre se développe progressivement. 

Certains clients pourront se pencher des organismes de crédit dédiés (Cetelem, Cofidis) mais attention aux frais et aux taux ! 

Pour l’épargne, les banques en ligne sortent leur épine du  jeu en offrant des taux de rémunération avantageux et des bonus de bienvenue à leurs clients. 

Même si les taux de rendement de l’épargne restent faibles au global, voici certains des taux proposés par les banques en ligne :

• Hello bank! : 0,80%
• Fortuneo Banque : 0,40% (2,5% pendant 4 mois)
• BforBank : 0,40% (+ 50€ offerts si ouverture d’un compte courant en même temps)
• Boursorama Banque : 0,30%
• Axa Banque : 0,30%
• ING : 0,20% (2,5% pendant 2 mois)

Quelle banque en ligne pour les interdits bancaires ?

Les particuliers fichés à la Banque de France rencontrent souvent de grandes difficultés à trouver des offres bancaires avantageuses ou à bénéficier d’une banque en ligne gratuite.

Toutes les banques y compris celles qui proposent des services en ligne consultent les fichiers de la Banque de France avant de valider l’inscription d’un nouveau client et refusent l’ouverture de compte aux interdits bancaires. 

Cependant, les banques mobiles ou néobanques viennent un peu changer la donne en proposant des offres adaptées aux interdits bancaires. Cependant, ces offres sont souvent limitées et ne permettent pas, par exemple, le découvert, l’accès à un chéquier et ne proposent souvent que des cartes à autorisation systématique de compte : pas de fonds sur le compte, pas de paiement possible. Le risque est donc limité pour la banque. 

Une néobanque se démarque parmi les nombreuses offres proposées par les banques mobiles, c’est N26. 

Avec son offre de base, N26 propose un compte bancaire gratuit avec carte bancaire Mastercard, sans conditions de revenus et proposant jusqu’à 5 retraits gratuits par mois. En revanche, le compte est domicilié en Allemagne, ce qui peut poser problème avec certains établissements français. 

En conclusion 

Pour bénéficier des services de banque en ligne gratuitement, le client devra justifier de revenus ou d’épargne minimum qui peuvent dépendre en fonction des banques, mais aussi des cartes choisies, comme par exemple BforBank, Hello bank! ou Fortuneo.

Certaines banques, notamment les néobanques proposent des offres gratuites, sans conditions de revenus et sans versement initial minimum, mais qui nécessitent par contre des opérations bancaires minimum sur le compte et qui proposent souvent des plafonds moins élevés, l’absence d’autorisation de découvert et des cartes à autorisation systématique, comme N26.

Enfin des banques en ligne proposent un bon compromis offres payantes mais très peu chères pour permettre d’avoir un compte avec des plafonds raisonnables et une carte haut de gamme sans dépenser une fortune, comme Monabanq ou ING.