Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?
Définition assurance-vie

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

Connu pour être le couteau-suisse des épargnants, l’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des français. Découvrez ce qu’est une assurance-vie, mais aussi ses caractéristiques et son fonctionnement.

C’est quoi une assurance-vie ?

L’assurance-vie est un contrat d’assurance par lequel en contrepartie des primes payées, l’assureur s’engage à verser au souscripteur ou au tiers désigné par lui, une somme (capital ou rente) en cas de survenance d’un événement déterminé dans le contrat, en relation avec la durée de la vie humaine de l’assuré.

Les deux principaux contrats d’assurance-vie sont :

  • le contrat d’assurance en cas de vie : la somme est versée si vous êtes en vie à la date définie par le contrat
  • le contrat d’assurance en cas de décès : la somme est versée à vos proches si vous décédez à la fin du contrat

Souvent présentée comme le produit d’épargne préféré des Français, l’assurance-vie est une enveloppe permettant de faire fructifier la somme investie sur le contrat et de profiter d’une fiscalité avantageuse. L’assurance-vie peut également servir de moyen de protection pour les proches de l’assuré.

L’investissement peut être placé sur plusieurs types de supports financiers en fonction de la tolérance au risque du souscripteur. Les supports d’investissement accessibles varient d’un contrat à l’autre et d’une compagnie d’assurance à l’autre. Certains contrats proposeront une large offre de produits financiers (fonds actions, obligataires, diversifiés, supports immobiliers, ETF…) tandis que d’autres disposeront d’une offre plus restreinte.

Quelles sont les caractéristiques d’un contrat d’assurance-vie ?

  • Les versements

À l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie, le souscripteur doit réaliser un versement. Un montant minimum est exigé par les différentes compagnies d’assurance en fonction du contrat souscrit. L’assurance-vie n’est pas pour autant réservée aux personnes les plus fortunés, au contraire, certains contrats peuvent être ouverts dès 100 euros de versements seulement (contrat proposé par le courtier en ligne LINXEA par exemple).

Une fois le contrat ouvert, vous pouvez réaliser des versements de façon totalement libre en fonction de votre capacité d’épargne ou prévoir des versements programmés afin d’alimenter votre contrat régulièrement. Les versements programmés peuvent être mis en place à tout moment au cours de la vie du contrat.
Il n’existe aucun plafond de versement sur un contrat d’assurance-vie. Il existe en revanche des seuils à connaître pour la fiscalité applicable au décès de l’assuré.

Dans la mesure du possible, il est recommandé d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie afin de diversifier les supports d’investissement et les assureurs.

  • Les modes de gestion

Il existe deux grands modes de gestion principaux proposés par les différents contrats d’assurance-vie sur le marché : la gestion libre et la gestion pilotée. Cette diversification des modes de gestion a pour objectif de répondre à la volonté des souscripteurs : bénéficier d’autonomie ou au contraire, souhaiter être accompagné.

    • La gestion libre

En gestion libre, le souscripteur choisit lui-même les supports sur lesquels il souhaite investir. Il peut modifier en cours de contrat les supports, remplacer certains par d’autres, en totale autonomie à travers des arbitrages. En fonction de ses envies et de sa tolérance au risque, l’épargnant est donc maître de ses choix. Ce mode de gestion est recommandé pour des personnes qui comprennent le fonctionnement des marchés financiers et qui ont le temps de suivre régulièrement ces marchés.

    • La gestion pilotée, également appelée « gestion sous mandat »

La gestion pilotée consiste à confier à un professionnel le choix des supports sur lesquels investir. Ce professionnel sera également habilité à réaliser des arbitrages en fonction de la tolérance au risque du souscripteur qui aura été évaluée dans un premier temps.

C’est simple, en gestion pilotée, le souscripteur n’a pas à se soucier de la gestion de son contrat, un professionnel le fait pour lui. Ce choix de gestion n’est en aucun cas définitif et le retour vers une gestion libre peut être envisagé, de même qu’une gestion libre peut se transformer en gestion pilotée en cours de contrat.

Sachez que des modes de gestion intermédiaires sont parfois proposés. LINXEA propose par exemple une gestion dite « conseillée », permettant au souscripteur de bénéficier d’avis émis par des professionnels de la finance plusieurs fois par an. Le souscripteur est ensuite libre de suivre ou non les avis.

  • Les retraits

Contrairement à certaines idées reçues, l’argent placé sur un contrat d’assurance-vie n’est pas bloqué pendant 8 ans. Vous pouvez à tout moment effectuer des retraits une fois le contrat ouvert. La durée de détention de 8 ans est simplement recommandée pour bénéficier d’un avantage fiscal sur les retraits.

Quel est l’intérêt d’une assurance-vie ?

L’assurance-vie présente plusieurs intérêts pour les investisseurs, notamment :

  • la possibilité de constituer un capital à long terme tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
  • la souplesse dans la gestion des fonds, avec la possibilité de choisir entre différents supports d’investissement
  • la transmission du capital à vos bénéficiaires sans imposition sur les plus-values.
  • la possibilité de disposer de votre épargne à tout moment, en tout ou partie.

L’intérêt de souscrire une assurance-vie est donc important, puisqu’il s’agit d’un véritable couteau-suisse pour les investisseurs.

⚠️ Avertissement : Les informations présentées sont données à titre informatif et ne doivent être en aucun cas considérées comme un quelconque conseil en investissement, ou une recommandation d’achat ou de vente. Les informations contenues peuvent devenir obsolètes avec le temps.
L'investissement dans des produits financiers (actions, ETF, OPCVM, etc..) est risqué par nature et doit s'envisager à long terme. Il est impératif que vous fassiez vos propres recherches avant toute décision d'investissement, ou rapprochez-vous d'un professionnel du secteur financier pour avoir un avis éclairé sur l’adéquation de ces investissements à votre situation personnelle.

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