Retirer une grosse somme en espèces peut parfois se transformer en parcours du combattant. De plus en plus de Français témoignent : leur banque bloque le retrait d’argent et exige des justificatifs avant de leur remettre leurs propres fonds.
Cette pratique, encadrée par le Code monétaire et financier, soulève de nombreuses questions : à partir de quels montants la banque peut-elle intervenir ? Et surtout, que pouvez-vous faire si vous vous retrouvez dans cette situation ?
Pourquoi votre banque peut bloquer un retrait d’argent
En France, une banque peut légalement bloquer un retrait d’argent si elle estime que l’opération présente un caractère inhabituel ou suspect. Cette vigilance découle directement des obligations imposées par le Code monétaire et financier et de la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
Concrètement, un retrait au guichet d’un montant important ou inhabituel par rapport à vos habitudes peut déclencher un contrôle interne. L’établissement bancaire doit alors s’assurer que l’argent provient d’une source légale et qu’il ne sera pas utilisé à des fins illicites.
Si un doute subsiste, la banque peut effectuer une déclaration de soupçon auprès de Tracfin, l’organisme public chargé de surveiller les mouvements financiers suspects. Ce dispositif, obligatoire pour tous les établissements financiers, explique pourquoi même l’accès à vos propres fonds peut parfois être temporairement limité.
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À partir de quel montant un justificatif est-il exigé ?
En France, la loi ne fixe pas un seuil unique et absolu à partir duquel votre banque doit exiger un justificatif pour un retrait d’argent. Toutefois, plusieurs règles encadrent les contrôles :
- Au guichet bancaire : pour un retrait supérieur à 1 500 € en espèces, la banque peut demander un justificatif, notamment si le montant est inhabituel par rapport à vos habitudes.
- Sur un compte d’épargne (Livret A, LDDS, etc.) : les retraits importants déclenchent presque systématiquement une demande de justificatifs (factures, devis, acte notarié, etc.).
- En cas de soupçon : Les banques ont l’obligation légale de signaler certaines opérations à Tracfin dès que des seuils précis de retraits ou dépôts d’espèces sont franchis : 1 000 € ou plus en une seule opération ; 2 000 € ou plus cumulés sur un mois sur le même compte.
📍 Témoignage de Marina, 33 ans : « Ma mère a voulu retirer 5 000 € de son Livret A pour payer des travaux. On lui a demandé les devis et factures, comme si c’était un interrogatoire de gendarmerie. Elle est sortie du rendez-vous avec l’impression d’avoir dû justifier chaque euro, alors que c’était son argent. »
Ces contrôles ne visent pas à vous priver de vos fonds, mais à respecter les obligations de la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme. En pratique, chaque établissement applique ses propres seuils internes, souvent plus stricts que la loi.
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Quels justificatifs fournir à votre banque ?
Si votre banque vous demande un justificatif avant de vous remettre votre argent, c’est qu’elle applique ses obligations légales de contrôle. Les documents réclamés varient selon le montant du retrait, sa fréquence et son caractère inhabituel.
Parmi les pièces le plus souvent demandées :
- Une pièce d’identité valide (carte nationale d’identité, passeport, permis) : toujours obligatoire pour un retrait important au guichet.
- Une explication écrite ou orale de l’usage prévu des fonds : par exemple pour un achat, un remboursement ou un projet personnel.
- Des documents justificatifs précis pour les retraits élevés : devis ou factures pour des travaux, compromis ou acte de vente, contrat d’achat, quittance, etc.
- Des preuves de provenance des fonds : relevés bancaires, attestation d’héritage, preuve de vente d’un bien, indemnisation d’assurance…
Ces demandes peuvent sembler intrusives, mais elles sont prévues par la loi. Sans justificatif, la banque est en droit de bloquer ou reporter le retrait.
Que faire si votre banque bloque votre retrait ?
Si votre banque refuse de vous remettre votre argent, la première étape est de demander la raison exacte du blocage. En vertu du Code monétaire et financier, l’établissement doit être en mesure de justifier sa décision.
1️⃣ Fournir rapidement les justificatifs demandés
Si la demande est conforme à la loi (montant important, opération inhabituelle, suspicion de fraude), fournissez les documents nécessaires : pièce d’identité, devis, factures, contrat, preuve de provenance des fonds…
Plus vous réagissez vite, plus le retrait sera débloqué rapidement.
2️⃣ Demander un écrit de la banque
Si le motif n’est pas clair ou vous semble abusif, demandez une attestation écrite mentionnant la raison du blocage. Cela vous servira en cas de recours.
3️⃣ Contacter le service réclamation
Chaque banque dispose d’un service interne de réclamation. Vous pouvez lui adresser un courrier recommandé avec accusé de réception.
4️⃣ Saisir le médiateur bancaire
En cas de désaccord persistant, saisissez gratuitement le médiateur bancaire dont les coordonnées figurent sur vos relevés ou sur le site de votre banque.
5️⃣ Dernier recours : signaler à la Banque de France ou à l’ACPR
Si vous estimez que vos droits sont bafoués, vous pouvez signaler la situation à :
- La Banque de France (problèmes bancaires)
- L’ACPR – Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (contrôle des banques)
📌 Important : La banque ne peut pas retenir votre argent indéfiniment si vous fournissez les justificatifs conformes. En revanche, si vous refusez ou ne pouvez pas les fournir, elle est en droit de refuser le retrait et d’en informer Tracfin en cas de soupçon.
