Combien faut-il épargner pour une bonne retraite ? La réponse dépend de nombreux facteurs : votre âge, votre niveau de vie, vos projets, mais aussi l’évolution de votre pension.
Dans cet article, découvrez comment calculer le montant idéal pour votre épargne retraite selon votre profil, votre âge et vos objectifs.
Pourquoi préparer sa retraite le plus tôt possible ?
Préparer sa retraite le plus tôt possible n’a jamais été aussi important. Le contexte actuel inquiète de plus en plus les jeunes actifs : réforme des retraites, allongement de la durée de cotisation, incertitudes budgétaires de l’État… Le système par répartition montre ses limites, et beaucoup redoutent de ne jamais toucher une pension décente.
On en a beaucoup parlé ces dernières années : l’âge légal recule, les règles changent souvent, et les jeunes générations savent qu’elles devront cotiser plus longtemps pour toucher moins.
Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, cette situation peut être source d’angoisse. Pourtant, c’est justement à votre avantage : en commençant à épargner pour votre retraite dès aujourd’hui, vous bénéficiez de la puissance des intérêts composés et vous diminuez l’effort à fournir chaque mois.
En bref : plus vous anticipez, plus vous avez de liberté et moins vous dépendrez des choix politiques futurs. Mieux vaut bâtir votre propre sécurité financière que compter uniquement sur un système en perte de vitesse.
Quel montant viser pour une retraite confortable ?
Il n’existe pas de chiffre universel, mais pour une retraite confortable, les spécialistes recommandent généralement de viser entre 70 à 80 % de votre dernier revenu net. Si vous touchiez 2 500 € par mois en fin de carrière, il faudrait donc viser environ 1 750 à 2 000 € de revenus mensuels à la retraite.
Pourquoi viser ce montant ? Parce qu’il permet de limiter l’écart entre votre salaire et votre pension. Trop de retraités subissent une chute brutale de revenus, qui complique leur quotidien. En constituant une épargne suffisante, vous évitez cette cassure et conservez un niveau de vie stable.
Or, les pensions versées par les régimes obligatoires ne couvrent souvent qu’une partie de vos besoins — parfois moins de 50 %. Il devient donc essentiel de compléter votre retraite par un capital personnel, via une assurance-vie, de l’immobilier locatif ou un portefeuille d’actions.
Comment estimer vos besoins à la retraite ?
Commencez par faire le point sur vos dépenses futures. Logement, alimentation, mutuelle santé, loisirs, voyages, impôts… Votre style de vie actuel vous donnera une bonne indication. N’oubliez pas d’inclure les coûts liés à la santé ou à une éventuelle perte d’autonomie : ces postes de dépenses augmentent souvent avec l’âge.
Ensuite, estimez vos revenus à la retraite : pension de base, complémentaire, éventuelles rentes, loyers, dividendes, etc. Vous pouvez utiliser des simulateurs comme ceux de l’Info-Retraite ou de votre caisse (Agirc-Arrco, CNAV…).
La dernière étape consiste à calculer l’écart entre vos dépenses et vos revenus attendus. C’est cette différence qu’il faudra combler grâce à votre épargne ou à des revenus passifs.
Par exemple, si vous avez besoin de 2 500 €/mois pour vivre et que votre pension nette ne sera que de 1 500 €, il faudra générer 1 000 € supplémentaires par mois, soit environ 300 000 € d’épargne si vous suivez la règle des 4 %.
💡 Pensez aussi à l’inflation : 2 500 € d’aujourd’hui ne vaudront peut-être que 2 000 € dans 10 ans. C’est pourquoi il est crucial d’investir intelligemment votre capital pour préserver votre pouvoir d’achat.
3 méthodes simples pour calculer votre objectif d’épargne
Voici trois méthodes simples, accessibles à tous, pour déterminer combien vous devez mettre de côté afin de compléter efficacement votre pension de base.
1. La règle des 4 %
C’est sans doute la méthode la plus connue pour estimer le capital nécessaire à la retraite. Elle repose sur un principe simple : vous pouvez retirer chaque année 4 % de votre épargne sans risquer de l’épuiser trop vite, à condition qu’elle soit investie avec un rendement correct (actions, immobilier, etc.).
👉 Exemple : si vous souhaitez toucher 1 000 € par mois, soit 12 000 € par an, il vous faut environ 300 000 € d’épargne retraite (12 000 ÷ 0,04).
✅ Avantages :
- Facile à utiliser
- Convient si vous commencez tôt et investissez régulièrement
⚠️ Attention : cette règle est théorique. Elle suppose un portefeuille diversifié avec un rendement net d’au moins 5 à 6 %/an, et une inflation maîtrisée.
2. Épargner entre 10 % et 15 % de vos revenus
Selon de nombreux experts (notamment Fidelity ou Ramify), il est recommandé d’épargner 10 à 15 % de vos revenus chaque année pour vous constituer un capital retraite suffisant.
👉 Exemple : avec un salaire net de 2 500 € par mois, épargner 250 à 375 € par mois vous met sur la bonne trajectoire pour atteindre vos objectifs.
Cette méthode est particulièrement adaptée :
- Aux jeunes actifs qui démarrent tôt
- Aux personnes souhaitant lisser leur effort d’épargne sur plusieurs décennies
✅ C’est une stratégie réaliste, progressive, et compatible avec les dispositifs comme le PER ou l’assurance-vie.
3. Multiplier votre salaire annuel par un facteur selon votre âge
Voici une méthode simple pour vérifier si vous êtes en avance ou en retard dans votre préparation. Elle consiste à multiplier votre salaire annuel par un facteur défini selon votre âge.
👉 Exemples recommandés par Fidelity ou Linxea :
- À 30 ans : avoir mis de côté 1 à 1,5 fois votre revenu annuel brut
- À 40 ans : viser 2 à 3 fois votre revenu annuel
- À 50 ans : objectif 4 à 6 fois
- À 60 ans : au moins 8 fois votre salaire annuel
✅ Cette approche donne des repères clairs, faciles à suivre. C’est un bon outil pour ajuster votre stratégie à chaque étape de la vie.
En combinant ces trois méthodes, vous aurez une vision claire, à la fois quantitative et temporelle, de vos objectifs d’épargne retraite.
Notre avis : mieux vaut investir qu’épargner
Épargner pour la retraite est un bon réflexe… mais ce n’est pas suffisant. Si vous laissez votre argent dormir sur un livret ou un compte courant, il perdra de sa valeur à cause de l’inflation. C’est pourquoi il est essentiel de ne pas se contenter d’épargner : il faut investir votre épargne pour la retraite intelligemment.
Investir permet de faire fructifier votre capital et de générer des revenus passifs qui viendront compléter votre pension. En plaçant votre argent dans des actifs performants (actions, immobilier, fonds retraite, PER, etc.), vous augmentez vos chances d’atteindre vos objectifs sans effort démesuré.
Prenons un exemple concret :
- Si vous placez 200 € par mois à 1 % sur un livret pendant 30 ans → environ 83 000 €
- Si vous investissez ces 200 € par mois à 6 %/an → vous obtenez environ 190 000 €
👉 La différence est massive, et peut changer votre retraite.
📌 L’idéal est donc de combiner épargne régulière et investissements à long terme. Un PER (Plan d’Épargne Retraite), une assurance-vie bien diversifiée ou un portefeuille d’actions à dividendes sont autant de solutions efficaces pour constituer un capital retraite solide.
⚠️ Avertissement : Les informations, analyses, données chiffrées, graphiques ou commentaires présentés dans cet article sont publiés à titre informatif et pédagogique. Elles ne constituent en aucun cas un conseil en investissement, une incitation à acheter ou vendre un produit financier, ni une recommandation personnalisée, conformément aux dispositions des articles L.541-1 à L.541-8 du Code monétaire et financier.
Vous êtes seul responsable de vos décisions d’investissement. Avant tout engagement, nous vous recommandons de réaliser vos propres recherches, ou de consulter un professionnel habilité, en fonction de votre profil, de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Le placement en bourse présente des risques. Vous pouvez subir des pertes, y compris la perte totale du capital investi.
