Le Livret A est l’un des placements préférés des Français, mais une fois son plafond atteint, que faire de votre épargne excédentaire ? Si vous vous demandez où placer votre argent quand le Livret A est plein, sachez qu’il existe plusieurs alternatives sûres et parfois mieux rémunérées.
Dans cet article, nous passons en revue les meilleures options pour optimiser votre épargne en 2025.
- Pourquoi chercher une alternative au Livret A ?
- 1. Le LDDS : le prolongement naturel
- 2. Le LEP : l’option réservée aux foyers modestes
- 3. L’assurance-vie : souplesse et rendement sur le long terme
- 4. Comptes à terme et super livrets bancaires
- 5. Le PEA : pour commencer à investir en bourse
- 5. Les SCPI : pour diversifier dans l’immobilier
Pourquoi chercher une alternative au Livret A ?
Le Livret A séduit des millions de Français pour sa sécurité, sa fiscalité avantageuse et sa liquidité immédiate. Mais une fois son plafond de 22 950 € atteint, il faut se tourner vers d’autres placements sans risque ou plus dynamiques.
Selon votre appétence au risque et vos objectifs (épargne de précaution, rendement, projet à 3 ou 10 ans), il existe aujourd’hui de très nombreuses alternatives au Livret A :
- des produits bancaires sécurisés comme le LDDS, le LEP, les comptes à terme ou les super livrets bancaires ;
- des placements souples et fiscalement avantageux comme l’assurance-vie ;
- et pour les profils plus dynamiques, des options à plus fort potentiel comme la Bourse ou l’immobilier locatif indirect via les SCPI.
1. Le LDDS : le prolongement naturel
Lorsque le Livret A est plein, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) apparaît comme la suite logique pour continuer à épargner en toute sécurité. Il offre des conditions très proches : même taux d’intérêt, même exonération fiscale, même disponibilité des fonds.
Les caractéristiques du LDDS en 2025
- Plafond : 12 000 € de versements (hors intérêts capitalisés)
- Taux : 1,7 % net à partir du 1er août 2025 (identique au Livret A)
- Fiscalité : intérêts totalement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux
- Disponibilité : épargne liquide, accessible à tout moment sans frais
Tout comme le Livret A, le LDDS est un produit d’épargne réglementée garanti par l’État, disponible dans toutes les banques françaises. Chaque contribuable peut en détenir un, ce qui permet à un couple d’en ouvrir deux au sein du foyer fiscal.
Pourquoi choisir le LDDS après le Livret A ?
Le LDDS constitue un excellent relais pour les épargnants prudents :
- Il permet de placer jusqu’à 12 000 € supplémentaires dans des conditions identiques au Livret A.
- Il conserve une liquidité totale, idéale pour une épargne de précaution.
- Son rendement reste modeste mais sans risque, ce qui en fait une solution de transition parfaite avant d’envisager des placements plus dynamiques.
2. Le LEP : l’option réservée aux foyers modestes
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est une solution souvent méconnue, mais très avantageuse pour les personnes disposant de revenus modestes. Il offre un rendement supérieur à celui du Livret A, tout en garantissant une épargne sécurisée et exonérée d’impôt.
Conditions d’ouverture du LEP
Pour ouvrir un LEP, il faut :
- Être domicilié fiscalement en France ;
- Justifier d’un revenu fiscal de référence inférieur à un plafond fixé par l’administration (22 823 € pour une personne seule, 35 012 € pour un couple en 2025) ;
- Ne détenir qu’un seul LEP par personne (maximum deux par foyer fiscal) ;
- Fournir un avis d’imposition lors de l’ouverture.
Caractéristiques du LEP
- Plafond : 10 000 € hors intérêts capitalisés
- Taux : 2,7 % net depuis le 1er août 2025
- Fiscalité : 100 % exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux
- Liquidité : retraits et dépôts libres, à tout moment
Pourquoi choisir le LEP après un Livret A plein
Si vous êtes éligible, le LEP est de loin la meilleure alternative au Livret A :
- Taux supérieur sans risque
- Même flexibilité et garantie par l’État
- Fiscalité identique (zéro impôt)
3. L’assurance-vie : souplesse et rendement sur le long terme
Souvent perçue comme complexe, l’assurance-vie est pourtant l’un des placements les plus souples et les plus puissants pour faire fructifier son épargne sur le long terme.
Contrairement à ce que son nom laisse penser, l’assurance-vie n’est pas un produit réservé à la succession. Il s’agit d’un contrat d’épargne qui vous permet de placer votre argent sur différents supports :
- Le fonds en euros, sécurisé et garanti en capital, fonctionne comme un super livret avec un rendement plus élevé ; les meilleurs fonds en euros affichent en 2025 des taux entre 2,5 % et 3,2 % net de frais, bien au-dessus du Livret A.
- Les unités de compte (UC), plus dynamiques, permettent d’investir dans des actions, des obligations, des ETF ou de l’immobilier (SCPI, OPCI), avec un potentiel de rendement plus élevé (de 4% à 10%)… mais aussi un risque de perte.
Pourquoi c’est un placement souple ?
L’assurance-vie vous permet :
- de verser librement des sommes ponctuelles ou régulières ;
- de retirer à tout moment (appelé “rachat”), partiellement ou totalement ;
- de choisir vos supports d’investissement et de les modifier au fil du temps.
Vous pouvez ainsi ajuster votre stratégie sans clôturer le contrat, ce qui en fait un outil très adaptable à vos objectifs : épargne, retraite, transmission, projets à 5 ou 10 ans…
Une fiscalité très avantageuse
La vraie force de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité après 8 ans de détention. Vous bénéficiez alors :
- d’un abattement annuel sur les gains (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) ;
- d’une imposition réduite sur les intérêts retirés (via le prélèvement forfaitaire unique ou le barème progressif, selon ce qui est le plus favorable).
De plus, en cas de décès, le capital transmis est exonéré jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire, en fonction de la date des versements.
En résumé, l’assurance-vie est une alternative de choix pour ceux qui souhaitent placer leur argent après le Livret A. Elle s’adapte à tous les profils, du plus prudent au plus dynamique, avec des rendements potentiellement bien supérieurs à l’épargne réglementée.
4. Comptes à terme et super livrets bancaires
Quand le Livret A est plein, les super livrets bancaires et les comptes à terme sont deux solutions simples et accessibles pour continuer à placer son argent en toute sécurité.
Les super livrets : souplesse et taux boostés
Les super livrets fonctionnent comme des livrets classiques, mais avec un taux souvent supérieur en période promotionnelle. En 2025, certaines banques en ligne proposent
- un taux de 2,5 % brut pendant 3 à 6 mois,
- puis un taux de 2 % brut environ par la suite.
Ils ne sont pas plafonnés (vous pouvez y déposer plusieurs dizaines de milliers d’euros), mais les intérêts sont fiscalisés (soumis au PFU de 30 %). Ils restent donc intéressants pour placer son argent à court terme, tout en conservant une liquidité totale.
Les comptes à terme : rendement garanti mais fonds bloqués
Le compte à terme (ou CAT) vous permet de placer une somme fixe pour une durée définie à l’avance, généralement entre 6 mois et 5 ans. En échange, vous obtenez un taux garanti :
- entre 1,7 % et 2,7 % brut selon la durée et la banque,
- avec un capital garanti à 100 %, sans risque de perte.
En revanche, l’argent est bloqué pendant la période prévue. Un retrait anticipé est possible dans certains cas, mais entraîne des pénalités ou une perte d’intérêts.
5. Le PEA : pour commencer à investir en bourse
Si vous souhaitez aller plus loin que les placements sécurisés, le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est une excellente porte d’entrée vers la Bourse.
Le PEA est un compte-titres réglementé qui permet d’investir :
- dans des actions françaises ou européennes,
- ou dans des ETF (trackers) éligibles au PEA.
Il est destiné à encourager l’investissement en actions en France et en Europe, avec un plafond de 150 000 € pour un PEA classique.
Pourquoi ouvrir un PEA après le Livret A ?
Vous pouvez diversifier votre épargne au-delà des produits à capital garanti.
- Les ETF PEA permettent d’investir à moindre frais dans des centaines d’entreprises (CAC 40, Europe, monde, dividendes…).
- La fiscalité est ultra favorable après 5 ans : les gains (plus-values, dividendes) sont exonérés d’impôt, seuls les prélèvements sociaux (17,2 %) restent dus.
À savoir avant de vous lancer ⚠️
- Le capital n’est pas garanti : vous devez accepter une part de risque (variation des marchés).
- L’horizon de placement recommandé est de 5 à 10 ans, voire plus.
- Vous pouvez commencer avec quelques centaines d’euros grâce aux ETF, sans besoin de choisir vous-même les actions.
5. Les SCPI : pour diversifier dans l’immobilier
Si votre Livret A est plein et que vous cherchez un placement plus rentable sans vous lancer dans l’achat d’un bien immobilier, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) représentent une alternative très intéressante.
Ce placement vous permet d’investir dans l’immobilier locatif sans contraintes de gestion, tout en percevant des revenus réguliers.
Comment fonctionnent les SCPI ?
Les SCPI collectent l’épargne d’investisseurs particuliers pour acquérir et gérer un parc immobilier (bureaux, commerces, santé, logistique…). En contrepartie, les loyers sont redistribués sous forme de revenus trimestriels, appelés “dividendes immobiliers”.
Vous pouvez investir dans une SCPI :
- en direct, à partir de quelques centaines d’euros ;
- via un contrat d’assurance-vie ou un compte-titres ;
- en démembrement ou à crédit selon votre stratégie patrimoniale.
En 2025, les meilleures SCPI affichent des rendements nets de frais compris entre 3 % et 6,5 %, bien supérieurs à ceux des livrets réglementés. Ces chiffres témoignent d’une reprise dynamique du secteur après une année 2023 marquée par la prudence des investisseurs.
À savoir avant d’investir ⚠️
- Le capital n’est pas garanti : la valeur des parts peut varier à la hausse comme à la baisse.
- La liquidité est limitée : la revente de vos parts peut prendre plusieurs semaines ou mois.
- Des frais d’entrée sont à anticiper sur certaines SCPI, sauf pour les SCPI sans frais comme Iroko.
⚠️ Avertissement : Les informations, analyses, données chiffrées, graphiques ou commentaires présentés dans cet article sont publiés à titre informatif et pédagogique. Elles ne constituent en aucun cas un conseil en investissement, une incitation à acheter ou vendre un produit financier, ni une recommandation personnalisée, conformément aux dispositions des articles L.541-1 à L.541-8 du Code monétaire et financier.
Vous êtes seul responsable de vos décisions d’investissement. Avant tout engagement, nous vous recommandons de réaliser vos propres recherches, ou de consulter un professionnel habilité, en fonction de votre profil, de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Le placement en bourse présente des risques. Vous pouvez subir des pertes, y compris la perte totale du capital investi.
